Informasjon å vite før du låner
Etter spenningene forårsaket av mer enn to år med helsekrise, vil året 2022 se flere store endringer. I denne artikkelen tar vi oversikt over de nye betingelsene for å få lån i 2022.
Økende renter
Historisk lave renter i 2021 vil stige igjen i 2022. Dette er prognosen som alle aktører i bank- og eiendomsmarkedet hadde etablert.Siden januar har vi sett en gradvis oppgang i rentene. Veksten er ikke blendende, men definitivt tilstede.
Den estimerte gjennomsnittsrenten i februar 2022 var 1,09 %, sammenlignet med 1,04 % i oktober 2021. Bouygues Immobilier kunngjør til og med at 25-årsrentene har steget til 1,40 % i april 2022, sammenlignet med 1,22 % i april 2021. Til tross for økningen i prisene, kan vi se at de fortsatt er rimelige for øyeblikket. Lånemuligheter for fremtidige eiendomsinvestorer er derfor fortsatt mange. Vi merker oss imidlertid at antall lån er ned sammenlignet med fjoråret.
Antall lån og deres beløp i 2022
Antall utstedte lån i løpet av de to første månedene av 2022 er ned 1,5 % sammenlignet med starten av 2021. Dette skyldes hovedsakelig at HCSF anbefaler å stramme inn vilkårene for å få banklån.Vi legger imidlertid merke til at det gjennomsnittlige lånebeløpet er opp sammenlignet med 2021.
Denne økningen forklares delvis av økningen i eiendomsprisene, som presser fremtidige kjøpere til å øke budsjettet. Å låne mer betyr også å låne lenger. Begynnelsen av 2022 var faktisk preget av en forlengelse av løpetiden på de fleste lån. Flertallet av låntakere går i gjeld i en periode på fra 20 til 25 år. Denne varigheten gjelder omtrent 63,7 % av låntakerne som ønsker å investere i en hovedbolig.
Gjeldsforholdet
Som vi nevnte tidligere ga Haut Conseil de Stabilité Financière direktiver til bankorganisasjoner i 2021. Den anbef alte å stramme inn vilkårene for å få lån, for å dempe høy etterspørsel og kjempe mot overgjeld. Siden begynnelsen av 2022 har vi sett flere endringer, da disse anbefalingene nå er lover.
Blant betingelsene for å få lån i 2022 kan vi nevne gjeldsgraden. I dag kan dette ikke lenger overstige 35 %, inkludert låneforsikring. Husholdninger som ikke har tilstrekkelige inntekter til å påta seg slik tilbakebetaling, får derfor avslag på lån. Skjøre og eldre mennesker blir også straffet fordi deres låntakerforsikring allerede er høyere enn en gjennomsnittsperson. Denne reformen forklarer delvis hvorfor antall innvilgede lån har f alt siden januar 2022.
Låneperioden i 2022
Alltid med sikte på å motvirke situasjoner med overgjeld, har HCSF som mål å forhindre at låntakere går i gjeld for lenge. Maksimal nedbetalingstid er nå satt til 25 år. Vær imidlertid oppmerksom på at kjøpere av overnatting utenfor plan kan forlenge denne perioden med to år. Denne utvidelsen kan også gjelde kjøpere av en gammel eiendom som ønsker å foreta renoveringsarbeider som utgjør minst 25 % av kjøpesummen.
Er det mulig å omgå disse nye reglene?
Bankorganisasjoner har mulighet til å gi lån som ikke oppfyller disse betingelsene. Disse unntakene skal imidlertid ikke gjelde mer enn 20 % av det totale antall lån. Dette må faktisk være unntak som gis fra sak til sak. Husholdningene med størst sannsynlighet for å oppnå disse unntakene må være investorer i hovedboliger (80 %, hvorav 30 % er førstegangskjøpere).
Spesielle ordninger for å ta opp boliglån i 2022
Noen enheter som gjør det enklere å låne, er fortsatt aktive. Spesielt kunngjorde regjeringen utvidelsen av Pinel-loven til slutten av 2024. Nullrentelånet (PTZ) og øko-PTZ vil forbli i kraft til 2023.